Все новое - забытое старое!

С 16 октября 2011 г. вступил в силу Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно урегулирования правовых отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» 3795-VI от 22.09.2011 г. (далее по тексту – «Закон»). Внесенные изменения касаются следующих вопросов.           Прежде всего, с момента вступления в силу нового закона запрещается предоставлять потребительские кредиты в иностранной валюте.           Изменения внесены также в ст. 11 «Права потребителя в случае приобретения продукции в кредит» Закона Украины «О защите прав потребителя».           При этом, как и раньше, перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита, кредитор обязан сообщить потребителю в письменной форме об ориентировочной совокупной стоимости кредита и указать ее детальную роспись в договоре, при этом уточняется, что эти данные должны быть выражены в процентном значении и денежном выражении с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех сопутствующих услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.п.).          Обязательными для указания в договоре о предоставлении потребительского кредита теперь являются условия досрочного прекращения договора. Кредитору запрещается устанавливать потребителю любую дополнительную плату, связанную с досрочным возвращением потребительского кредита (такое условие будет считаться ничтожным).          Потребитель, в случае досрочного возвращения потребительского кредита, платит проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, за период фактического пользования кредитом. Кредитор не может отказать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возвращения потребительского кредита.          Установлен новый порядок установления процентной ставки по кредитным договорам. Предусмотрена возможность установления двух видов процентных ставок: фиксированной и изменяемой.          Фиксированная процентная ставка неизменна в течение всего срока кредитного договора и не может меняться банком в одностороннем порядке.          В случае применения изменяемой процентной ставки кредитор самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями договора.          Кредитор обязан в письменном виде сообщать об изменении процентной ставки не позднее, чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса. Порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Кредитор не имеет права изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика. В случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер увеличения процентной ставки.          Кредитор имеет право (т.е. не обязан) проводить по согласованию с потребителем реструктуризацию задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита.          Реструктуризация, в частности, осуществляется путем:                     1) предоставление заемщикам отсрочки уплаты суммы основного долга по договорам о предоставлении потребительского кредита на срок не более трех лет;                     2) продолжение срока договора о предоставлении потребительского кредита с учетом ограничений, которые действуют в банках, и обстоятельств относительно финансового состояния заемщика;                     3) изменения механизма начисления процентов таким образом, чтобы часть ежемесячных платежей из обслуживания кредитов не превышала 35 процентов совокупного месячного дохода семьи;                     4) разделению существующего кредитного обязательства в иностранной валюте по договору о предоставлении потребительского кредита на:            - обеспеченное ипотекой, в размере остатка кредита на момент реструктуризации, выраженного в гривнах по курсу, который действовал на момент получения кредита;          обязательство, не обеспеченное ипотекой, в размере разницы остатка кредита в гривнах по курсу на момент реструктуризации и остатка кредита в гривнах по курсу, который действовал на момент получения кредита, которое полностью выполняется в конце срока договора о предоставлении потребительского кредита.          Банк имеет право по реструктуризированным договорам освободить заемщиков от уплаты любых штрафных санкций за несвоевременное выполнение условий кредитных договоров, которые возникли до даты такой реструктуризации.          В случае, если заемщик в полном объеме и своевременно выполнит реструктуризированные обязательства по кредитному договору в течение трех лет со дня реструктуризации долга, коммерческий банк имеет право на ежегодное уменьшение на 0,5 процента суммы основного непогашенного долга в течение следующих пяти лет с отнесением отмеченной суммы в состав расходов банка.          Изменения внесены и в Закон «Об ипотеке». Теперь в случае невыполнения требования кредитора об устранении нарушений обязательств, кредитор вправе принять решение об обращении взыскания на имущество во внесудебном порядке на основании договора.          Суд при вынесении решения об обращении взыскания по заявлению ипотекодержателя не просто имеет право, а обязан вынести решение о выселении жильцов, при наличии соответствующих законных оснований.          В комментариях к данным изменениям было высказано мнение о том, что при выселении из жилища, суд в своем решении должен указать новое постоянное жилище для лица. Действительно, подобные положения предусмотрены в Жилищном кодексе, но они не распространяются на лиц, которых выселяют из переданных в ипотеку помещений, приобретенных за счет кредитных средств.          Новым Законом устраняется существующая коллизия между нормами закона «О залоге», которым предусмотрена возможность взыскания залогового имущества на основании исполнительной надписи нотариуса, и нормами закона «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений», которым, до принятия Закона, не было предусмотрено такое основание для обращения взыскания, как исполнительная надпись нотариуса.          Теперь ст. 222 Уголовного кодекса «устанавливает ответственность для любого лица, которое предоставляет неправдивую информацию органам государственной власти, местного самоуправления, банкам или другим кредиторам с целью получения дотаций, субсидий, субвенций, кредитов или льгот».          А ст. 388 УК устанавливает ответственность за растрату, отчуждение, сокрытие, подмену, повреждение, уничтожение заложенного имущества.          Изменились некоторые положения Закона Украины «О возобновлении платежеспособности должника или признании его банкротом». Так, субъектами банкротства не могут быть физические лица - предприниматели по денежными обязательствам, которые возникли непосредственно у физического лица на основаниях, не связанных с осуществлением таким лицом предпринимательской деятельности.          В случае признания гражданина-предпринимателя банкротом в состав ликвидационной массы не включается имущество гражданина-предпринимателя, на которое согласно действующему законодательству Украины не может быть обращение взыскание, и имущество, которое находится в залоге на основаниях, не связанных с осуществлением таким лицом предпринимательской деятельности. Соответственно на такое имущество не налагается арест.          Следует отметить, что действия данного Закона будет распространяться только на договоры, заключенные после вступление в силу Закона. Источник: ЮФ "АНК"