Платежные карточки становятся все более опасными

За такую задолженность, которую в банках принято называть несанкционированный или неразрешенный овердрафт, отвечать придется по всей строгости. На отрицательный остаток начисляются повышенные проценты, к которым иногда добавляются штрафные санкции.

Обычно проценты за несанкционированный овердрафт в 2 раза превышают стоимость обслуживания разрешенной задолженности по кредитным картам, которая на данный момент составляет от 25 до 45% годовых и более. Уровень «штрафной» ставки банки указывают в подробных тарифах на обслуживание карты. Иногда вместо годовой ставки финструктуры устанавливают ежемесячную или ежедневную комиссию. Так, например, 0,1% от суммы задолженности в день соответствует 36,5% годовых, а 6% в месяц – 72% годовых.

Если клиент вовремя не обнаружил такой «прокол» и забыл про ненужную карту – проблема может всплыть через несколько лет, когда банк вспомнит об образовавшемся долге или передаст его коллекторам. Причем, как показывает практика, для обременительных разбирательств будет достаточно задолженности в несколько десятков гривен.

Чтобы не попасть в такую историю стоит изучить ТОП-5 основных причин возникновения неразрешенного овердрафта, которые выделила «Свободная пресса».

1. Расчеты карточкой за границей

Стоит отметить, что международной платежной карточкой можно рассчитываться в любой стране, даже если валютой карты является гривна. Однако, если валюта карточки отличается от той, которой предстоит расплачиваться за товары или услуги, нужно следить за остатком на счету особенно внимательно. Ведь, по информации директора департамента развития карточного бизнеса VAB Банка Юлии Морозовой курсовая разница при расчетах картами за границей, которая возникает из-за того что сама операция и фактическое списание средств со счета может происходить в разные дни, является основной причиной несанкционированных овердрафтов.

«Банк минимизирует технологические риски и риски персонала, благодаря чему технический несанкционированный овердрафт, случается редко, — рассказала «Свободной прессе» директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик» Марина Нестеровская. — Но, если в банке значительный объем транзакций по картам проходит за границей – ситуация возникновения такого овердрафта является распространенной и контролируемой. Ведь банк проверяет состояние несанкционированной задолженности как по карточному портфелю в целом, так и по каждому счету. Клиентам направляются SMS с информацией о состоянии счета и выдаются выписки».

Рассмотрим на конкретном примере:

• Держатель гривневой карты в течении дня за рубежом израсходовал эквивалент $2 тыс. Он полностью обнулил счет и больше не использовал карту.

• На момент фактического списания средств с карты курс долара к гривне увеличился на 1 коп.

• На карте образовалась задолженность в 20 грн.

• Банк начисляет на сумму задолженности «штрафные» 70% годовых

• За 2 года действия карты образовывается долг около 58 грн из-за чего ее владельца могут побеспокоить коллекторы.

2. Незакрытие зарплатной карточки после увольнения с работы

Пока сотрудник работает на предприятии, которое выдало зарплатную карту, комиссию за ее обслуживание обычно оплачивает работодатель. Когда сотрудник увольняется, его карта не закрывается в автоматическом режиме. Однако, работодатель перестает оплачивать обслуживание карты и эта обязанность перекладывается на ее держателя. Поэтому тот, кто не собирается пользоваться зарплатным «пластиком» после увольнения, должен побыстрее обратиться в банк для закрытия ненужной карты.

Рассмотрим на конкретном примере:

• После увольнения сотрудника с карты начинает списываться комиссия в 6 грн в мес.

• С учетом «штрафной» ставки (70%) за 2 года до окончания срока действия карточки накапливается задолженность более 300 грн.

3. Списание комиссий при нулевом остатке на счету

Обычно комиссию за годовое обслуживание карты ее владелец оплачивает путем автоматического списания со счета от 3 до 10 грн в мес. и более. Если при получении карты специально не ознакомиться с тарифами банка, о существовании такого незначительного платежа можно и не догадаться.

При отсутствии операций по карте ситуация будет развиваться как и в предыдущем примере. Однако, существуют и другие комиссии, которые могут «увести в минус» — например, за снятие наличных или проверку состояния счета в «чужом» банкомате.

4. Автоматическое списание оплаты за услуги при нулевом остатке на счету

Ежемесячная плата от 1 до 10 грн и более может взиматься за такие дополнительные услуги, как SMS-банкинг, мобильный банкинг, интернет-банкинг, напоминания о сроках необходимых выплат, договорное списание для автоматической оплаты счетов и др..

Как уже писала «Свободная пресса» нередко банки попросту навязывают такие услуги своим клиентам.

В случае если по карте не проводятся операции такие платные услуги нужно приостановить или же вовсе закрыть счет в банке. В противном случае ситуация будет развиваться также как и в примере 2.

5. Технические проблемы при расчетах через платежные терминалы в торговой сети

В настоящее время подобные прецеденты становятся достаточно редкими. Однако, именно так держатель карты может уйти в минус на довольно значительную сумму.

«Несанкционированный овердрафт может образоваться в случае отсутствия запроса от торговца о доступном остатке или если фактическая сумма операции превышает разрешенный банком-эмитентом лимит. Последнее касается подлимитных операций или завершения авторизации в отелях на большую сумму, — объясняет «Свободной прессе» Юлия Морозова. – В частности, в нашем банке после перехода на собственную процессинговую систему практически удалось ликвидировать технические проблемы, позволяющие торговцам, уводить наших клиентов в несанкционированные остатки».

Рассмотрим на конкретном примере:

• При расчете в торговой сети, из-за отсутствия запроса о доступном остатке на карте, у клиента образуется задолженность в 500 грн.

• С момента образования несанкционированного овердрафта начинает начисляться штрафная ставка в 70% годовых. Если долг не будет погашен, через год сумма задолженности практически удвоится.

Никто не забыт, ничто не забыто

Не стоит рассчитывать на то, что банк попросту забудет про незначительный долг и со временем его спишет. Ведь, как предупреждают банкиры, для держателя карты непогашенный вовремя несанкционированный овердрафт может обернуться в крупную финансовую задолженность и дальнейшее судебное разбирательство с банком.

Последствия оставленного без внимания несанкционированного овердрафта не ограничиваются только дополнительными хлопотами и расходами. «Наличие в течение длительного времени задолженности по несанкционированному овердрафту может в дальнейшем повлиять на возможность получения клиентом займа или кредитной карты, — рассказал «Свободной прессе» исполняющий обязанности директора департамента платежных карт и альтернативных каналов обслуживание АО «Эрсте Банк» Владимир Пушенко. — Поэтому независимо от того, когда клиентом была замечена такая задолженность, ее нужно обязательно погасить в полном объеме вместе с начисленными процентами».

Предупрежден, значит вооружен

Чтоб не попасть в неприятную историю с неразрешенным овердрафтом, в банках при расчетах карточкой рекомендуют никогда не снимать сумму «под ноль», особенно при расчетах за рубежом и контролировать состояние счета при помощи дистанционных банковских сервисов.

«Во многих банках сотрудники информируют клиентов о возникновении задолженности и необходимости ее погашения. Кроме этого, клиенты имеют возможность воспользоваться услугой SMS-оповещений, с помощью которой на мобильный телефон поступают отчеты о совершенных операциях с указанием баланса, — рекомендует Владимир Пушенко. – Также, все детали движения средств по счетам позволяет видеть система интернет-банкинга. Наличие данных услуг гарантирует клиенту оперативное отслеживание несанкционированного овердрафта и способствует его своевременному погашению».

Как уже писала «Свободная пресса» потребителям банковских услуг, которые не дружат с новыми технологиями, решать финансовые вопросы станет непросто. Ведь сегодня банки активно внедряют системы дистанционного обслуживания, без которых отследить несанкционированный овердрафт будет проблематично.

Источник: inpress.ua

Новости портала «Весь Харьков»