Как правильно досрочно погасить кредит в банке

Прежде чем открывать бутылку шампанского в честь погашения кредита, убедитесь, что у банка не осталось к вам никаких финансовых претензий. Многочисленные заемщики утверждают: вопрос, как досрочно погасить кредит, не так прост, как может показаться на первый взгляд.

Основной проблемой, с которой сталкиваются заемщики в процессе закрытия кредита, является халатное отношение самих заемщиков к этой процедуре. И в частности, к получению документов, которые подтверждают факт полного отсутствия задолженности. Так, нередко возникают ситуации, когда после внесения последнего платежа заемщик, пребывая в полной уверенности в отсутствии долга, спустя некоторое время узнает, что он является "злостным неплательщиком", говорит Юлия Рыбицкая, юрист ЮК "Алексеев, Боярчуков и партнеры". После многочисленных споров, выяснения обстоятельств, затраченных времени и нервов заёмщик узнает, что случайно не доплатив в свое время несколько гривен, и не удостоверившись в отсутствии задолженности на момент осуществления последнего платежа, на данный момент, он является должником банка. При чем, копеечная задолженность превратилась в существенную сумму в связи с применением штрафных санкций.

"Кроме того, советую заемщикам банков тщательно сохранять оригиналы документов, подтверждающих осуществление кредитных платежей. Так, на практике возникают ситуации, когда заемщики вынуждены доказывать банкам факты надлежащего исполнения ними кредитных обязательств, в том числе в судебном порядке", – советует юрист. В данном случае именно оригиналы платежных документов помогут доказать вашу правоту.

Погашаем кредит правильно

"Заемщик обращается в банк, где узнает точную сумму для погашения кредита, — описывает как закрыть кредит Алексей Шевчук, партнер ЮА "Шевчук и партнеры". – При этом надо учитывать, что если сумму для погашения кредита заемщику рассчитали на первое число месяца, а заемщик оплачивает эту сумму на второе число месяца, то погашение кредита не происходит. На остаток суммы, которая может составлять несколько гривен, в будущем будут насчитываться штрафные санкции. Поэтому, если у заемщика не получается погасить кредит в день расчёта ему суммы, необходимо заново получить в банке расчёт суммы в день, когда будет производится погашение".

Юрист также обращает внимание на то, что у некоторых банков согласно внутренним инструкциям, операционное время заканчивается в 16 или 17 часов дня, поэтому, если заемщик внесет эту сумму после завершения операционного времени, деньги будут зачислены уже следующим днем и кредит не будет погашен. Поэтому перед внесением денег на погашение кредита, нужно уточнить время, до которого банк проведет погашение кредита днем внесения денег.

Что делать, если ваш долг по кредиту продан коллекторам

Кроме того, Алексей Шевчук говорит, что расчет, по которому заемщик платит кредит, должен быть подписан сотрудником банка, который имеет на это полномочия, так как, погасив кредит, заемщик может не получить справку о погашении кредита на том основании, что он оплатил неправильную сумму. Поэтому заемщик должен сохранить не только платежный документ, но и документ с расчетом, на основании которого был погашен кредит.

После погашения кредита, обратитесь к своему кредитному менеджеру или другому сотруднику, который отвечает за это направление, и узнайте погашен ли ваш кредит. "При полном погашении необходимо проверить, что все платежи, включая комиссии, оплачены, чтобы впоследствии не возникли дополнительные долги перед банком", – подтверждает Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса АО "Эрсте Банк".

Уточните, нет ли у вас в банке других счетов, помимо кредитного, и нет ли там какой-то задолженности. Важно уточнить, что банки зачастую открывают сразу несколько счетов – для тела кредита, процентов, также могут открываться карточные счета и т.д.

Как выбраться из кредита?

В любом случае, поскольку кредит уже погашен, вам нужно закрыть все принадлежащие вам счета, которые связаны с кредитом, дабы банк внезапно не начислил какие-то лишние проценты по уже несуществующему кредиту.

Требуйте справку о закрытии кредита

При полном закрытии кредита, как юристы, так и сами банкиры, советуют брать в банке справку. "Заемщику нужно получить на руки справку кредитора за подписью и печатью уполномоченного лица об отсутствии задолженности и полном погашении кредита, – рассказывает Инна Лищина, партнер ЮФ Morrison Cooper. – Кроме этой справки, лучше попросить еще выписку со счета. Поскольку, бывают случаи, что остается недоплаченной копейка, с которой, впоследствии, с учетом пени и штрафов, нарастает приличная сумма долга".

Согласна с коллегой и Юлия Рыбицкая. "Во-первых, заемщику следует получить квитанцию кассира о внесении последнего платежа по возврату кредита, – говорит эксперт. – Далее, несмотря на полную уверенность в отсутствии долга, советую обратиться к специалисту банка с целью получения справки о полном погашении задолженности по кредиту, заверенной подписью специалиста и печатью банка". Для оформления закрытия кредита в некоторых банковских учреждениях просят написать заявление о закрытии ссудного счета, некоторые банки закрывают счета автоматически. Для получения справки о погашении кредита и выписок по счетам необходимо будет оплатить установленные банком платежи, размер которых колеблется от 30 до 100 грн.

Освобождаем залог

Если погашаемый кредит был залоговым, вам необходимо позаботиться о том, чтобы банк освободил залоговое имущество. "При полном закрытии кредита, заемщику необходимо потребовать в банке извлечения из государственных реестров об отсутствии обременения движимого/недвижимого имущества" – говорит Татьяна Надточий.

Освобождение из-под залога как движимого, так и недвижимого имущества, в связи с изменениями, вступившими в силу в 2013 году, не представляют никакой сложности, и не требуют подписания договора о прекращении договора залога/ипотеки. "Изъятие записи из реестра, на сегодняшний день, производится нотариусом на основании уведомления кредитора о погашении долга", – поясняет Инна Лищина.

Юлия Рыбицкая об освобождении залогов после погашения кредита:

После получения подтверждения о погашении задолженности по кредиту заемщику, чье кредитное обязательство было обеспечено залогом (ипотекой), необходимо проконтролировать действия банков, направленные на снятие обременений с залогового имущества.

Согласно ст. 593 Гражданского кодекса Украины право залога прекращается в случае прекращения обязательства, обеспеченного залогом, в данном случае – при прекращении кредитного обязательства.

Из анализа положений действующего законодательства следует, что залог недвижимого имущества (ипотека) подлежит государственной регистрации. Также на основании заявления залогодержателя или залогодателя может быть зарегистрирован залог движимого имущества с внесением записи в Государственный реестр обременений движимого имущества.

Как освободиться от поручительства?

С 1 января 2013 года действует новая редакция Закона Украины "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и их обременений". Согласно положениям данного закона государственная регистрация прекращения ипотеки (обременения) проводится на основании заявления обременителя (банка), которое он обязан представить в течение пяти рабочих дней со дня прекращения ипотеки (обременения) самостоятельно или по письменному требованию должника (заемщика). С таким заявлением банк, как обременитель, должен обратиться в соответствующий орган государственной регистрации прав или к нотариусу.

Таким образом, с целью снятия обременения недвижимого имущества, а также для исключения информации об ипотеке из Реестра прав заемщику следует письменно обратиться к банку с требованием о необходимости подачи соответствующего заявления регистратору.

Помимо вышеуказанных действий считаю целесообразным заемщику самостоятельно обратиться к регистратору с целью получения выписки из Государственного реестра прав о государственной регистрации ипотеки, обременения. Указанная выписка получается любым лицом на основании заявления после оплаты государственной пошлины, размер которой составляет 120 гривен.

Аналогичный порядок предусмотрен для прекращения обременений движимого имущества и исключения его из Государственного реестра обременений движимого имущества. И таким же образом после подачи соответственного заявления банком заемщику следует обратиться к нотариусу, уполномоченному вести этот реестр, за получением извлечения из реестра обременений.

Автор: Андрей Кравец 
  
Источник: UBR